Capacidad de endeudamiento
Introduce tus ingresos y tus cuotas de deuda actuales para ver tu ratio de endeudamiento y tu margen disponible.
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Ya superas el ratio de endeudamiento del 35% que suelen recomendar bancos y entidades de crédito en España. Antes de asumir una cuota nueva, conviene revisar tus deudas actuales.
El 35% es un límite orientativo habitual en la banca española, no una norma fija — cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo. Si estás valorando un préstamo concreto, prueba también nuestracalculadora de cuota de préstamo personal.
Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo la calculan los bancos
La capacidad de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos que ya está comprometido en pagar deudas — préstamos, tarjetas de crédito, financiación de otros bienes. Es una de las primeras cifras que revisa cualquier entidad financiera antes de concederte un préstamo nuevo, con independencia de que la operación en sí te parezca asumible.
La referencia más usada en España es el 35%: la mayoría de bancos consideran que tus cuotas de deuda mensuales (sumando todo, no solo el préstamo nuevo que estás pidiendo) no deberían superar ese porcentaje de tus ingresos netos. No es una ley escrita en ningún sitio, pero es un criterio tan extendido en el sector que funciona como un límite práctico de referencia.
Un error habitual es calcular esto solo pensando en el préstamo que se quiere pedir, sin sumar lo que ya se está pagando. Si ya destinas un 25% de tus ingresos a una hipoteca y una tarjeta, y solicitas un préstamo personal cuya cuota te llevaría a un 40% total, es muy probable que la entidad te rechace la operación, o te la apruebe en condiciones peores (más interés, como forma de compensar el riesgo que perciben).
Esta cifra también es útil incluso si no vas a pedir nada nuevo: sirve como termómetro de tu propia situación financiera. Superar el 40-45% de forma sostenida suele ser la zona donde los imprevistos (una reparación, una baja médica) empiezan a generar tensión real de liquidez, no solo incomodidad.
Ten en cuenta que esta calculadora usa el 35% como referencia general — cada entidad tiene su propio criterio interno, que puede ser más flexible o más estricto según tu historial crediticio, la estabilidad de tus ingresos, o el tipo de operación. Es una guía orientativa para tu propia planificación, no una garantía de aprobación.
Si quieres ver cómo cambiaría tu situación con un préstamo concreto, usa la calculadora de cuota de préstamo personal — combinada con esta, te da una idea bastante completa de si una operación nueva es prudente antes de solicitarla.
Si el margen que te queda lo vas a destinar a una hipoteca, la calculadora de capacidad de compra para hipoteca traduce ese margen en el importe máximo de hipoteca y el precio de vivienda al que podrías optar.
Preguntas frecuentes
¿Por qué los bancos usan el 35% como límite de referencia?
Es un criterio ampliamente extendido en el sector para estimar que tus cuotas de deuda mensuales no comprometan una parte excesiva de tus ingresos, aunque no es una ley escrita, sino una práctica habitual del mercado.
¿Qué pasa si supero el 35% de endeudamiento?
No te impide automáticamente conseguir financiación, pero aumenta el riesgo percibido por la entidad, lo que puede traducirse en un rechazo de la operación o en condiciones menos favorables (más interés).
¿La capacidad de endeudamiento es igual para todos los bancos?
No, cada entidad tiene su propio criterio interno, que puede ser más flexible o más estricto según tu historial crediticio, la estabilidad de tus ingresos y el tipo de operación solicitada.
¿Cuenta la hipoteca dentro de mi ratio de endeudamiento?
Sí, la cuota hipotecaria se suma al resto de deudas mensuales (préstamos, tarjetas) para calcular tu ratio total de endeudamiento.
¿Cómo puedo mejorar mi capacidad de endeudamiento antes de pedir un préstamo?
Reducir o cancelar deudas existentes, aumentar tus ingresos demostrables, o alargar el plazo de una deuda actual para bajar su cuota mensual son formas habituales de mejorar tu ratio antes de solicitar nueva financiación.
¿Cómo calculo mi capacidad de endeudamiento manualmente?
Suma todas tus cuotas de deuda mensuales (préstamos, tarjetas, hipoteca si la tienes) y divide el resultado entre tus ingresos netos mensuales. Si el resultado supera el 35%, estás por encima de la referencia que suelen usar los bancos.
¿Qué cuenta como deuda para calcular mi ratio de endeudamiento?
Cualquier cuota mensual comprometida: préstamos personales, hipoteca, financiación de coche, y el pago mínimo de tarjetas de crédito si mantienes saldo pendiente. No cuentan gastos variables como alquiler flexible o suscripciones.
¿Por qué los bancos rechazan préstamos aunque tenga buena capacidad de endeudamiento?
La capacidad de endeudamiento es solo uno de los factores — los bancos también evalúan tu historial crediticio, la estabilidad de tus ingresos, tu antigüedad laboral y su propio criterio interno de riesgo, que puede ser más estricto que la referencia general del 35%.