Calculadora de Cuota de Hipoteca

Hipoteca fija o variable: qué cambia en tu cuota mensual

Antes de fijarte en la cuota mensual, la primera decisión real de una hipoteca es el tipo: fija o variable. Con una hipoteca fija, el TIN (tipo de interés nominal) que pactas al firmar se mantiene igual durante toda la vida del préstamo — tu cuota no cambia, pase lo que pase con los tipos de interés del mercado. Con una hipoteca variable, el tipo se compone de un diferencial fijo que añade el banco más el Euríbor, un índice de referencia que varía y se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses).

La hipoteca fija da certeza total: sabes desde el primer día exactamente cuánto vas a pagar cada mes durante 20, 25 o 30 años. La variable suele empezar con un tipo algo más bajo que la fija equivalente, pero esa cuota inicial no es una promesa — puede subir o bajar en cada revisión según se mueva el Euríbor, y en periodos de subidas de tipos (como se vivió en 2022-2023) la diferencia mensual puede ser significativa.

Un error común es comparar ofertas de hipoteca fijándose solo en el TIN o el diferencial, sin tener en cuenta las bonificaciones que muchos bancos aplican (domiciliar la nómina, contratar seguros de hogar o vida) — estas pueden bajar el tipo real varias décimas, pero también atan al cliente a productos adicionales que conviene valorar por separado, no solo como "descuento automático".

El plazo también tiene un efecto que no siempre se calcula bien: alargar el plazo reduce la cuota mensual, pero aumenta considerablemente el total de intereses pagados durante toda la vida del préstamo. Antes de decidir el plazo, compara el total de intereses entre dos opciones (por ejemplo, 20 años frente a 30), no solo la cuota mensual — la diferencia en euros totales suele sorprender.

Si tu hipoteca es o va a ser variable, el valor del Euríbor que introduzcas aquí es solo una foto del momento actual — no una previsión. Puedes consultar el valor mensual oficial publicado por el Banco de España para tener la cifra más reciente antes de calcular.

Esta calculadora te da una estimación de la cuota y el coste total, pero no sustituye la oferta vinculante que debe darte el banco (la FEIN, Ficha Europea de Información Normalizada), que incluye todos los gastos y condiciones exactas de tu operación concreta — compara siempre esa ficha entre distintas entidades antes de firmar.

Si ya tienes otras deudas y quieres saber cuánto margen te queda antes de asumir una hipoteca, revisa nuestra calculadora de capacidad de endeudamiento — los bancos aplican un criterio similar al evaluar tu solicitud.

Si todavía no sabes cuánto podrías pedir de hipoteca, empieza por nuestra calculadora de capacidad de compra para hipoteca — te da el importe máximo y el precio de vivienda al que podrías optar antes de simular una cuota concreta. Y si ya tienes hipoteca y te planteas adelantar capital para reducirla, usa nuestra calculadora de amortización anticipada de hipoteca para ver cuánto ahorrarías en intereses.